Assurance complément salaire : quelle couverture en cas de maladie ?

Lorsqu’un salarié tombe malade et se retrouve dans l’incapacité de travailler, la perte de revenus peut devenir une source de stress considérable. Les indemnités journalières versées par la Sécurité sociale ne couvrent généralement qu’une partie du salaire habituel, laissant souvent un écart significatif.

C’est là qu’intervient l’assurance complément salaire, conçue pour combler cette lacune financière. En souscrivant à cette couverture, les travailleurs peuvent bénéficier d’une indemnisation supplémentaire qui leur permet de maintenir un niveau de vie plus stable pendant leur convalescence. Cette sécurité financière supplémentaire est essentielle pour éviter les difficultés économiques en cas de maladie prolongée.

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Qu’est-ce que l’assurance complément salaire en cas de maladie ?

L’assurance complément salaire, aussi appelée assurance maintien de salaire, vise à compléter les indemnités journalières versées par la Sécurité sociale. En cas d’arrêt maladie, cette assurance permet aux salariés de percevoir une indemnisation journalière supplémentaire, leur garantissant ainsi un revenu global plus proche de leur salaire habituel.

Les principaux aspects de l’assurance complément salaire

• Elle couvre une perte de revenus due à une maladie, un accident ou une invalidité.
• Les contrats de prévoyance maintien de salaire peuvent inclure une rente d’invalidité en plus des indemnités journalières.
• Certains contrats, comme ceux proposés par TERRITORIA mutuelle, offrent des garanties de maintien de salaire à hauteur de 90 % ou 95 % du revenu.

Assurance prévoyance et assurance emprunteur

L’assurance prévoyance permet au salarié de percevoir une indemnisation journalière en complément des indemnités versées par la CPAM et l’employeur. Elle peut aussi inclure une rente d’invalidité pour les cas les plus graves.

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L’assurance emprunteur, souvent méconnue, prend en charge partiellement ou totalement les mensualités des prêts en cas d’arrêt maladie. Cela permet d’éviter que les salariés ne se retrouvent dans une situation financière délicate lorsque leur capacité de remboursement est compromise.

L’assurance complément salaire joue un rôle fondamental dans la sécurisation des revenus des salariés en cas de maladie, en leur offrant une protection financière étendue et adaptée à leurs besoins.

Les indemnités journalières versées par la Sécurité sociale

La Sécurité sociale verse des indemnités journalières aux salariés en arrêt de travail pour maladie. Ces indemnités représentent 50 % du salaire journalier de base, calculé sur les trois derniers salaires bruts perçus avant l’arrêt de travail, divisés par 91,25. Le montant de ces indemnités ne peut pas dépasser 1,8 fois le Smic, soit 52,28 € brut maximum à partir de janvier 2024.

Conditions de versement

• Un délai de carence de 3 jours s’applique, sauf en cas d’accident du travail ou de maladie professionnelle.
• Les indemnités sont versées par jour calendaire, sans interruption durant toute la période d’arrêt de travail.
• L’indemnisation ne peut excéder 360 jours sur une période de 3 ans consécutifs, ou 3 ans dans le cadre d’une affection longue durée (ALD).

Montants et plafonds

Les indemnités journalières varient selon la durée de l’arrêt. Du 1er au 28e jour, elles équivalent à 60 % du salaire journalier de base, plafonnées à 232,03 € maximum par jour. À partir du 29e jour, elles sont de 80 %, plafonnées à 309,37 € maximum par jour. Pour les situations où l’indemnisation dépasse ces durées, les salariés peuvent prétendre à une pension d’invalidité.

Pour les accidents du travail et maladies professionnelles, les indemnités sont calculées sur la base du salaire journalier de référence, plafonné à 386,70 €. Ces indemnités représentent 60 % à 80 % de ce salaire, selon la durée de l’arrêt, assurant ainsi une couverture financière suffisante pour les salariés.

Les indemnités complémentaires versées par l’employeur

La législation française impose à l’employeur de verser au salarié en arrêt de travail une indemnité complémentaire, en plus des indemnités journalières de la Sécurité sociale. Cette indemnité permet de compenser partiellement la perte de revenus.

Conditions d’éligibilité

Pour bénéficier de cette indemnité complémentaire, le salarié doit :

• Justifier d’un an d’ancienneté dans l’entreprise.
• Transmettre à l’employeur un certificat médical dans les 48 heures.
• Être pris en charge par la Sécurité sociale pour l’arrêt de travail.
• Recevoir des indemnités journalières de la Sécurité sociale.

Montant et durée

Le montant des indemnités complémentaires dépend de la durée de l’arrêt de travail. L’employeur verse 90 % du salaire brut pendant les 30 premiers jours, puis 66,66 % pendant les 30 jours suivants. Cette obligation s’applique dans la limite de 180 jours d’arrêt, selon l’ancienneté du salarié.

Les conventions collectives peuvent prévoir des dispositions plus favorables. Le salarié doit se renseigner auprès de son Conseil Social et Économique (CSE) pour connaître les modalités spécifiques applicables dans son entreprise.

Comment souscrire à une assurance complément salaire ?

Souscrire à une assurance complément salaire nécessite de suivre quelques démarches simples mais majeures. Évaluez vos besoins spécifiques en matière de couverture. Cette étape est essentielle pour déterminer le niveau d’indemnisation adapté à votre situation professionnelle et personnelle.

Choix de l’assureur

Sélectionnez un assureur proposant des contrats de prévoyance maintien salaire. Parmi les acteurs du marché, des organismes tels que TERRITORIA mutuelle offrent des garanties intéressantes, couvrant jusqu’à 90 % ou 95 % du salaire en cas d’arrêt maladie. Vérifiez les avis clients et les conditions générales des contrats proposés pour choisir l’offre la plus adaptée.

Étapes de souscription

• Contactez l’assureur pour obtenir un devis personnalisé. Fournissez les informations nécessaires telles que votre salaire, votre ancienneté et votre état de santé.
• Étudiez les différentes options de couverture. Certains contrats incluent des garanties supplémentaires comme la rente d’invalidité ou la prise en charge des mensualités de prêt en cas d’arrêt prolongé, similaire à une assurance emprunteur.
• Complétez le formulaire de souscription. Vous devrez souvent répondre à un questionnaire de santé. Soyez précis et honnête pour éviter toute mauvaise surprise lors de la prise en charge.

Validation et activation

Une fois le formulaire soumis, l’assureur analysera votre dossier. En cas d’acceptation, vous recevrez votre contrat de prévoyance. Lisez attentivement les clauses avant de signer. Notez que la couverture prend généralement effet après un délai de carence, souvent de quelques jours à quelques mois, selon les termes du contrat.